MERCEDES ORÉ RODRÍGUEZ  more@diariogestion.com.pe

Si bien la calidad de la cartera de créditos de las entidades financieras se muestra muy sólida con una porción de créditos atrasados que apenas representan un 1.5% del monto total de colocaciones, es oportuno conocer a qué porcentaje de clientes involucra.

La central de riesgo Sentinel da luces al respecto, informando que de los dos millones de personas que tienen deuda de consumo a través de tarjetas de crédito, 70% paga puntual y está en luz verde, y 12% está en alerta roja por tener importantes incumplimientos.

Óscar Banda, director Comercial de Sentinel, precisa que en dicho análisis se incluye a los deudores del sistema financiero que tienen serios y persistentes atrasos (medido por el monto, antigüedad y calificación asignado por las entidades financieras) y del sistema comercial.

"Estar en semáforo rojo implica ser un cliente con categoría de riesgo crediticio de deficiente, dudoso o pérdida, o que a su vez podría estar reportando protestos de letras, o tener deudas atrasadas con Sunat u otras entidades comerciales", apuntó.

Precisó que los saldos deudores de estos 241 mil deudores pueden ser de montos significativos o pequeños, pero ponen en alerta sobre su conducta de pago.

Da cuenta que los poseedores de tarjetas de crédito que están en alerta amarilla representan el 18% de los dos millones de personas, cuyas deudas vencidas no llegan a ser tan serias y son consideradas por los bancos con problema potencial o como máximo como deficientes. Al igual que en el caso anterior, también computan las obligaciones impagas con entidades comerciales y estatales.

De los 214 mil que están en alerta roja, 135 mil son hombres y 79 mil son mujeres. En tanto, los tarjetahabientes que tienen menos de 25 años suman 95,222, de acuerdo a la central de riesgo.

Prudencia de clientes y bancos

La tarjeta de crédito es un instrumento indispensable de la vida moderna, sin embargo, incurrir en retrasos en los pagos, pagar el mínimo como costumbre, retirar dinero en efectivo con la tarjeta, retirar dinero con una tarjeta para pagar la deuda de otra, entre otras malas prácticas, pueden convertirla en la vía más rápida al sobreendeudamiento, afirma Fernando Arrunátegui, decano de la Facultad de Gestión de ISIL.

Por otra parte, agrega que así como los clientes deben evitar lo indicado, las entidades financieras deben evaluar la capacidad de pago real de sus clientes considerando todas las fuentes de endeudamiento de este, graduar el tamaño de la línea a las posibilidades reales de pago, ser transparente en las condiciones a aplicar y no incurrir en colocar el producto por presiones comerciales.

En suma, la prudencia que se exige al usuario en el uso de la tarjeta también se le debe exigir a la entidad financiera al momento de colocar el producto y asignar las líneas.

Otras modalidades

Los clientes que tienen al menos un crédito vigente en el sistema financiero suman 48,559, de los cuales el 73% está en luz verde, 7% está en alerta roja y 20% en amarilla, de acuerdo a Sentinel.

Cifras y datos

El número de tarjetas de crédito administradas por el sistema bancario y empresas financieras ascendió a 6’661,146 a fines de agosto, según dio cuenta la Asociación de Bancos (Asbanc).

El 79% de los créditos hipotecarios está en luz verde, 4% en luz roja y 17% en amarillo, de acuerdo a la central de riesgo Sentinel.

A setiembre había 151,343 personas con créditos hipotecarios vigentes. El 13% de estos deudores trabaja con un solo banco.

Opinión

"Se tiende cada vez más a dar líneas de tarjeta a personas con ingresos muy bajos y a otorgar líneas muy altas respecto de la capacidad de pago. Los atrasos de ahora son quizá un aviso de algo peor".

Gregorio Belaunde

ex Intendente de Riesgos de la SBS

Solo el 15% de microempresas usan tarjetas de crédito

En el Perú, las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes) tienen preferencia por los pagos en efectivo. No más del 23% de estas empresas aceptan las tarjetas de crédito como medio de pago para sus ventas.

En detalle, solo el 15% de las microempresas manifestaron contar con una tarjeta de crédito, según la encuesta de Visa para el Perú, "Perspectivas Mipymes". Según el informe, el 76% de estos negocios cubren sus pagos en efectivo.

"La poca penetración del plástico como medio de pago se debe a una cuestión de cultura financiera ya que las Mipymes desconocen las ventajas que el uso de la tarjeta genera", manifestó Diego Rodríguez, Director Ejecutivo de Productos de Visa Inc.

Explicó que el uso de la tarjeta de crédito permitiría a las Mipymes hacer el pago completo de sus compras, al mismo tiempo que cuentan con un financiamiento.

Además, negó que se trate de un problema de bancarización, pues el 92% de las Mipymes tienen acceso a bancos, aunque la mayoría de emprendedores utilizan sus cuentas personales para financiar su negocio.

"Hoy, en promedio, el 54% de los microempresarios que poseen tarjetas de crédito personal lo usan para su negocio. Lo mismo sucede para cuentas corrientes y de ahorros; el 39% de estos negocios utilizan sus cuentas personales para el negocio", dijo Rodríguez.

Soluciones

Visa está enfocada en el desarrollo de soluciones empresariales que incrementen las capacidades de las Mipymes.

"Tenemos tres grandes soluciones de pago que son las tarjetas de débito, de crédito y de capital de trabajo para empresarios", manifestó.

Detalló que la tarjeta de débito está muy enfocada en los gastos cotidianos y de caja chica. La tarjeta para el crédito (revolvente) es una herramienta beneficiosa para la administración del flujo de caja de las pequeñas empresas.

Por último, la tarjeta de capital de trabajo se orienta a la compra de inventarios, y son créditos más grandes.

Las claves

El aporte económico de las microempresas representa el 56% del Producto Bruto Interno (PBI) peruano.

Duplicar el crédito privado, incluyendo el que se maneja con tarjetas, puede impulsar hasta un 2% el crecimiento económico anual.

Cobertura bancaria peruana supera las de México y Argentina

En los últimos años, la inversión de las entidades bancarias en incrementar los canales de atención ha ido creciendo dinámicamente en el Perú, tanto en oficinas, cajeros automáticos, como en cajeros corresponsales, banca celular, por Internet, entre otros, destaca un último reporte de la Asociación de Bancos (Asbanc).

Este aumento en el número de puntos de atención ha llevado que el índice de cobertura de los servicios bancarios (considerando a oficinas, cajeros automáticos y cajeros corresponsales) por cada 100,000 habitantes en edad de trabajar avance a tasas sorprendentes. Dicho indicador ascendió de 23.3 puntos de venta bancarios por cada 100,000 habitantes al cierre del 2006 a 72.0 puntos de venta bancarios por cada 100 mil habitantes en junio del presente año. Según Financial Access Survey del FMI (con datos a diciembre del 2010) el mencionado indicador de cobertura de servicios bancarios para Brasil fue 134.37, en Chile llegó a 80.10, mientras que en México y Argentina alcanzó 62.51 y 55.74, respectivamente. Vemos pues que, si bien el Perú (67.15 al término del 2010) se ve superado por Brasil y Chile, se encuentra por encima de Argentina y México, quienes manejan sistemas financieros con un mayor número de entidades bancarias y con una población con ingreso per cápita superior al del Perú.

El dato

Cajeros. En los últimos cinco años número de cajeros automáticos subió 127% y el de cajeros corresponsales 462%.