Sepa en qué fijarse a la hora de solicitar un crédito hipotecario
Según una encuesta del Portal, el 70% cree que la clave es el dividendo
final, mientras que el 24% dice que la tasa de interés. Pero, ¿qué es lo que
realmente importa?
Todos quienes deseen adquirir una vivienda han
pensado alguna vez en la posibilidad de solicitar un crédito hipotecario con el
fin de financiarla, sin embargo no muchos cuentan con la información o no se dan
el tiempo para cotizar en distintas instituciones financieras para elegir la
mejor opción.
Según una encuesta realizada por Portalinmobiliario.com, el 70%
de los usuarios que respondieron, asegura que lo principal es evaluar el
dividendo final, ítem que si bien es fundamental no compone todo el
costo de un crédito ya que también hay que tener en cuenta varios
“extras”.
Por su parte, el 24% asegura que se preocupa de la tasa de interés
asociada a dicho préstamo.
Es importante destacar que este tipo de crédito es a mediano o largo
plazo, que se puede otorgar tanto para la compra de una propiedad como
para la ampliación o reparación de la misma, así como también para la
construcción.
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Fuente:
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¡Pero ojo! Desde el momento en que el inmueble es adquirido, queda en garantía o
hipotecado a favor de quien presta el dinero, o sea el banco, por ejemplo. ¿La
razón? Asegurarse que el deudor cumpla con el compromiso financiero.
Ahora bien, es importante considerar que cuando existe retardo en el pago de la
deuda, el Banco puede comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones
pactadas en la escritura, los que normalmente se fijan considerando la tasa
máxima convencional. Adicionalmente, si la mora supera los quince días pueden
exigir el pago de los gastos de cobranza.
Tipos de Crédito
Quien está solicitando un crédito debe saber con claridad sobre cuáles son los
tipos de préstamos que existen, porque a la hora de decidir, las diferencias
entre uno y otro pueden marcar la diferencia.
En ese sentido, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif)
detalla que existen tres modalidades: hipotecario con letras de crédito, que
“pueden ser transadas por el banco en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por
el propio banco o un tercero relacionado, obteniéndose así los recursos que
financian el crédito otorgado al deudor”. En lo referente al precio que se
obtiene por la venta, “varía de acuerdo a las condiciones del mercado”. Aquí se
puede generar una diferencia entre el valor y el precio al que se transa el
instrumento ya mencionado.
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INFORMACIÓN. La
SVS anunció a comienzos de este año que a partir de julio entrarán
en vigencia una serie de cambios que pretenden brindar las
herramientas necesarias para una correcta decisión.
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En segundo lugar se dispone del mutuo hipotecario endosable, otorgado en pesos o
UF, que “permite al titular del contrato de pago entregarlo a terceros para su
financiamiento”. Y por último, el mutuo hipotecario no endosable, el cual el
banco financia con recursos propios, sin embargo “no puede ser transferido
mediante endoso”.
A parte de conocer los tipos de créditos, es fundamental informarse sobre la
tasa de interés, las cuales pueden ser fijas o variables. En las primeras, el
monto no varía durante el tiempo que debe pagarse dicho préstamo, mientras que
en una tasa considerada como variable se fija para un primer periodo para luego
ir variando en el tiempo. Por ejemplo, para un crédito a 20 años, se puede
pactar una tasa fija de 3,2% los primeros cuatro años y una tasa del 4,2% para
los 16 restantes.
De todas maneras es necesario tener presente, eso sí, que si bien la tasa de
interés puede ser fija, la UF sí varía por lo que el pago final es un ítem que
sí se irá modificando a lo largo del plazo establecido.
Seguros asociados
Éste no es un tema menor si se considera que un reciente estudio del
Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) advirtió que existen
diferencias de más de un 180% en los costos de seguros asociados a un
crédito para la vivienda.
El estudio se realizó entre diversas instituciones financieras,
incluyendo a 18 bancos, 16 agentes administradores, 5 cajas de
compensación y 5 cooperativas de ahorro y crédito.
El informe concluye que en promedio “la mayor parte de lo que se paga
por sobre el dinero que se solicitó está formado por los intereses
(36%), los seguros (7%) y los gastos operacionales (1%)”. |
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Por todo lo anterior, y antes de tomar la decisión final, es importante cotizar
y analizar todos los gastos asociados. Además, los expertos recomiendan ver qué
tipo de condiciones ofrece cada entidad, a lo menos tres, para poder “cerrar el
negocio”. Ahora bien, es necesario tener claro que son obligatorios los seguros
de desgravamen e incendio y que el de sismo es un adicional a este último, por
lo tanto, es opcional.
El Sernac además recomienda que se esté atento a que la póliza explique
claramente la cobertura, “el costo, el deducible o lo que se tendrá que pagar
una vez que haga el crédito efectivo”, sobretodo “las condiciones particulares,
las restricciones o exclusiones”. El consumidor debe tener claro que tiene
derecho a contratar esto en la compañía de seguros que estime conveniente, sobre
todo considerando que se detectó que entre febrero de 2010 y marzo de 2011, los
seguros contra incendio y sismos, evidenciaron un 18% de alza en promedio.
Cambios en regulación
Pero ante la falta de información que dispone el interesado con respecto a los
seguros, cabe recordar que el Superintendente de Valores y Seguros, Fernando
Coloma, anunció a comienzos de este años que a partir de julio de 2011 entrarán
en vigencia una serie de cambios que pretenden brindar las herramientas
necesarias para una correcta información.
En ese sentido, se estableció que será obligación presentar a los asegurados la
información periódica que tenga que ver con las condiciones de contratación y
renovación de los seguros obligatorios. Además, se pretende que las cajas de
compensación informen sobre los seguros colectivos contratados.
Y es que en el tema de los créditos y seguros asociados a los hipotecarios
todavía hay mucha tela que cortar. La SVS y el Ministerio de Hacienda
propusieron que se obligue a los bancos a licitar sus carteras de seguros
asociados a los créditos hipotecarios, con el fin de que la gane la compañía que
cobre menos comisión, lo que rebajaría el precio final de este tipo de préstamos
y haría mucho más competitivo este nicho.
Para tener en cuenta
Según una simulación que realizó Portalinmobiliario.com en base a un
mutuo no endosable con una tasa de interés fija, a un plazo de 20 años y con la
UF calculada al 12 de junio ($21.837,53 ), a un total de nueve instituciones
financieras y para un crédito de UF 2.000, incluyendo los seguros obligatorios –desgravamen
e incendio– y de acuerdo a los datos que maneja la Sbif, se concluyó que el
dividendo final más bajo lo tiene Scotiabank con UF 13,1 mensuales (eso sí, el
ítem de costo por seguro de incendio aparece en 0 pesos). En el otro lado de la
moneda, el más alto lo tiene Banco Bice con un monto de UF 14,89 mensual.
Dividendo final más
seguros obligatorios |
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TRABAJO PREVIO.
El mercado financiero ofrece diversas alternativas a la hora de
pedir un hipotecario, por lo mismo, es fundamental cotizar.
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Fuente: Portalinmobiliario.com |
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Finalmente, si sumamos a los costos el seguro de sismo, se recoge que el más
alto lo presenta BCI con un monto de UF 16,36 mensuales y el más bajo lo ofrece
BBVA con un UF 14,07. Con todo lo anterior, hay que considerar eso sí que el
costo del final del crédito dependerá del nivel de riesgo del solicitante. A
tomar nota entonces.
Fuente: https://portalinmobiliario.com/diario/noticia.asp?NoticiaID=16772
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