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tips para deudores crónicos
Si usted es un gastador compulsivo o no sabe cómo
restringirse cuando saca la tarjeta de crédito; lanacion.com le ofrece
algunos consejos para proteger la billetera
1 - Buscar caminos alternativos
para bajar la ansiedad
Los gastadores compulsivos
y los eternos deudores son generalmente primos cercanos o, eventualmente, la
misma persona. Los gastadores compulsivos, como ya fue visto en 8 tips para
gastadores compulsivos, son personas que sufren una patología en la que hay una
necesidad irreprimible de adquirir cosas. En su interior, los gastadores
compulsivos guardan una baja autoestima, ansiedad y también tendencias
depresivas.
Para dominar la ansiedad, comenzar terapia, yoga o, mejor aún, anotarse en un
curso de meditación puede funcionar como un moderador de gastos al canalizar esa
energía negativa en fines más productivos.
2 -
Desconfiar de los consejos
publicitarios
Las empresas invierten
millones de dólares todos los meses en marketing. Ese dinero invertido tiene
como único fin vender más productos, no mejorar nuestra calidad de vida o
nuestra salud financiera.
Los bancos, por ejemplo, realizan campañas en muchos casos agresivas y hasta
invasivas para ofrecer créditos de consumo: desde mensajes que aparecen al
realizar simples operaciones en cajeros automáticos avisándonos que tenemos a
nuestra disposición x cantidad de dinero prestado hasta cartas con fotos de
personas que supuestamente aceptaron el préstamo y ahora se encuentran en playas
paradisíacas que llegan todos los meses a nuestro domicilio, todo vale a la hora
de promocionar sus productos.
Aunque pueda parecer obvio,
es bueno recalcarlo solamente para aquellos deudores eternos: las empresas no
saben lo que es bueno para nuestras finanzas y, lo que es peor, no les interesa
en lo más mínimo mientras puedan seguir vendiendo su mercadería.
3 -
Dejar las tarjetas de crédito
en casa
Las tarjetas de crédito
suelen ser muy útiles, sobre todo para aquellas personas que tienen un buen
control de sus finanzas y pueden aprovechar promociones de pagos en pocas cuotas
sin interés o quieren salir a la calle con poco efectivo encima por un tema de
seguridad.
Pero para los deudores eternos, los 'plásticos' son una invitación a seguir
endeudándose, y suelen tener varias tarjetas de crédito como para ir jugando con
los vencimientos. Este "juego" puede muchas veces resultar muy nocivo para sus
finanzas, como se explicará en el tip siguiente.
La recomendación aquí es dejar las tarjetas de crédito 'descansando' en algún
cajón de la casa y no llevarlas encima, para evitar así las tentaciones.
4 -
Nunca abonar el pago mínimo
del resumen de la tarjeta de crédito
Muchos piensan que el
negocio principal de las tarjetas de crédito es lo que le cobran al comerciante
en concepto de comisión por cada venta y el cargo de renovación y gastos
administrativos a sus clientes, pero esto no es así. Cada vez más, los ingresos
que estas empresas ostentan se deben a los intereses que les cobran a los
usuarios por el remanente financiado al abonar los mismos el pago mínimo.
Como se verá en el siguiente tip, estos intereses suelen calcularse utilizando
uno de los sistemas de amortizaciones de deudas más perjudiciales de todos para
el tomador del préstamo encubierto que representa el pago que los eternos
deudores 'patean para adelante'.
5 -
Huir del Sistema de
Amortización Directo
La mayoría de las personas
que sacan un préstamo o compran en cuotas (y ahora no estoy hablando solamente
de los eternos deudores) no se fijan en "detalles insignificantes" como la
fórmula matemática utilizada para calcular los intereses de la deuda.
Sin entrar aquí en temas de cálculo financiero que podrían aburrir al lector
(pero repito, que son de una utilidad tremenda para nuestro cotidianidad
financiera), el tip aquí es huir de aquellos préstamos cuyas cuotas estén
calculadas con el Sistema de Amortización Directo.
Este sistema computa el pago de intereses sobre el monto total del préstamo (o
costo del producto adquirido) sin tener en cuenta que al pagar las cuotas
estamos devolviendo también parte de ese monto (en el lenguaje financiero:
amortizando) y que por lo tanto correspondería que lo que se paga por intereses
baja disminuyendo a medida que se cancelan las cuotas
6 -
Conocer la diferencia entre
TEA y TNA
Seguro de vida, IVA sobre
intereses, gastos administrativos: todos estos son costos que derivan del
préstamo y por ende deben si o si computarse en el cálculo de la tasa total
pagada por el mismo, conocida como Tasa Efectiva Anual (TEA).
Los bancos y entidades financieras suelen informar el costo de los préstamos en
términos de Tasa Nominal Anual, que no tiene en cuenta los ítems antes
mencionados.
Dado que estos costos no existirían en caso de que el préstamo no sea otorgado y
son significativos en el costo total (el concepto "gasto administrativo" puede
ir del 4 al 10% del total prestado) es que la conveniencia o no del mismo debe
ser evaluado en términos e TEA y no de TNA.
7 -
Resistir el embate consumista
del gobierno
El modelo económico actual
se sustenta en una economía recalentada, que necesita del fuerte gasto del
consumidor para poder mantenerse a flote.
Dado este paradigma, diversos artilugios como la amenaza inflacionaria, dólar
'planchado1, tasas artificialmente bajas para plazos fijos y planes en "cómodas"
cuotas buscan crear una sensación en donde la única posibilidad inteligente es
gastar todo lo que se pueda y más, y representa un "caldo de cultivo" ideal para
que los deudores eternos terminen rápidamente en las listas del VERAZ.
8 -
Planificar, planificar y
planificar
Si no planificamos nuestras
vidas, corremos el serio riesgo de caer en la planificación de vida de otra
persona, y lamentablemente es poco probable que esa persona tenga preparado algo
bueno para nosotros.
El deudor eterno comete el grave error de no planificar más allá del próximo
vencimiento, siguiendo la línea de "pedirle prestado a Juan para pagarle a
Pedro".
Comenzar a planificar nuestras finanzas personales tiene que ver con ordenar en
primer lugar nuestros gastos y reciclar viejos hábitos de consumo en donde no
hace falta tener el dinero para comprar lo que se quiere siempre y cuando se
pueda pedir prestado.
La planificación y el vivir
con lo propio pueden representar el principio del fin de las deudas.
* Nicolás Litvinoff es economista de la UBA,
mágister en finanzas con orientación en Mercado de Capitales la Universidad del
CEMA y autor del libro Es tu Dinero!
Fuente: https://lanacion.com.ar/1362370-8-tips-para-deudores-cronicos