Caería costo del
crédito de consumo para estratos C y D
Los mecanismos para lograr
una reducción en las tasas de interés crediticias están relacionados a
las mejores formas de cobranza, a la tecnología y a la escala operativa.
HÉCTOR ZÁRATE P.
hzarate@diariogestion.com.pe
Mejorar la eficiencia con la que operan las instituciones
microfinancieras es el camino más ordenado para lograr otorgar al
cliente crediticio una reducción en las tasas de interés.
"Si hacemos ese esfuerzo se podría bajar la tasa de interés de los
créditos de consumo de los sectores C y D en 10 o 12 puntos
porcentuales, en los próximos dos años", señaló Pablo Quiroga, gerente
general de Financiera TFC.
El auge de los créditos de consumo del sistema financiero se mantiene
con un ritmo de expansión anual de 23.4% y con un costo promedio de 39%
al año en soles (ver página 20).
Quiroga manifestó que la tasa de interés promedio para los estratos
medio-bajo en el que opera TFC es de 95% anual.
"Tenemos objetivos muy altos de eficiencia para poder bajar los costos
operativos, vía varios mecanismos, y trasladar ese beneficio al cliente
final. Es un proceso que va a tardar unos cuantos años, pero va a
llegar", apuntó.
Mecanismos
Quiroga indicó que los mecanismos para lograr mayor eficiencia en las
entidades financieras que atienden los estratos de ingresos bajos están
ligados a tres puntos claves: tecnología, cobranza y volumen o lo que se
conoce como escala.
Destacó dos conceptos de ver la tecnología. La primera implica optimizar
el acceso a la información, sobre el endeudamiento de las personas, en
pos de un mejor análisis de evaluación crediticia.
La segunda, la relacionada a los beneficios de la banca celular en las
transacciones financiera, sin embargo, si una persona no tiene una
cuenta de depósito para pagar de un banco a otro la tecnología será
inútil. Para eso se debe incluir más personas (bancarizar) al sistema
financiero.
Sobre el proceso de cobranza, destacó el uso de los cajeros
corresponsales tercerizados como medio de reducir costo. "Es la mejor
forma debido a que entidades financieras como nosotros aún no contamos
con la capacidad de tener una red propia de socios en bodegas y tiendas
en todo el país", puntualizó el entrevistado.
Escala
Otro punto importante -señaló- es la escala de la institución
financiera.
"Por ejemplo, TFC tiene 118 mil clientes a la fecha, pero esta compañía
está preparada para poder absorber quizá 60% más de clientes sin
incrementar el costo operativo total", indicó.
Agregó que la eficiencia se consigue con el mayor número de clientes
atendidos con la misma estructura operativa de la institución.
"El consumo básico no necesita estar acompañado por las tarjeta de
crédito"
Bajo la visión de acompañar a nuestros clientes en el crecimiento de su
entorno familiar Financiera TFC mantiene una línea de prudencia en el
cuidado del sobreendeudamiento de las personas, acorde con el esfuerzo
de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Así lo manifestó su gerente general, Pablo Quiroga, quien ante la
pregunta de por qué TFC no trabaja con tarjetas de crédito, a pesar de
estar facultada, explicó que el consumo básico de las personas no va
acompañado con esta herramienta de crédito.
"Creemos que el segmento al cual estamos dirigidos todavía requiere una
etapa de educación financiera, de madurez en la interacción con el mundo
del financiamiento, por tanto, podría ser perjudicial darle facilidades
de créditos tan abiertas, sin control", opinó.
Manifestó que es un proceso que no descartan hacer en los próximos años,
identificar una tarjeta de crédito que cubra las necesidades
del perfil de su cliente. "Lo que no queremos hacer es que un cliente
que estamos ‘bancarizándolo’ recién, se distorsione con una herramienta
de crédito fácil", puntualizó.
Cifras y datos
En S/. 40 millones prevé incrementar su saldo de colocaciones Financiera
TFC en el 2012.
Las colocaciones de créditos promedio mensual de Financiera TFC en
campaña navideña es de S/. 13 millones frente a los S/. 8.5 millones en
meses normales.
La eficiencia de las entidades financieras que atienden a los segmentos
C y D es del 50%, es decir, por cada sol la mitad se orienta a operar el
negocio.
La población bancarizada, o personas que tienen algún producto del
sistema financiero en el Perú es del orden del 25%.
Financiera TFC financia el 20% de la facturación total de la cadena de
tiendas La Curacao (US$ 220 millones proyectada para este año).
Lo que se viene
En el segundo trimestre del próximo año, Financiera TFC piensa realizar
una segunda emisión de bonos por más de S/. 20 millones, dependiendo de
la necesidad de crecimiento.
Pablo Quiroga dijo que aún están finiquitando los detalles (tasas y
plazos) de la emisión, pero que la tasa de interés dependerá del mercado
y muy probablemente podría ser la misma con la que colocó su primera
emisión, 6.7% anual.
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