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Sepa en qué fijarse a la hora de solicitar un crédito hipotecario

Según una encuesta del Portal, el 70% cree que la clave es el dividendo final, mientras que el 24% dice que la tasa de interés. Pero, ¿qué es lo que realmente importa?

Todos quienes deseen adquirir una vivienda han pensado alguna vez en la posibilidad de solicitar un crédito hipotecario con el fin de financiarla, sin embargo no muchos cuentan con la información o no se dan el tiempo para cotizar en distintas instituciones financieras para elegir la mejor opción.

 

Según una encuesta realizada por Portalinmobiliario.com, el 70% de los usuarios que respondieron, asegura que lo principal es evaluar el dividendo final, ítem que si bien es fundamental no compone todo el costo de un crédito ya que también hay que tener en cuenta varios “extras”.

Por su parte, el 24% asegura que se preocupa de la tasa de interés asociada a dicho préstamo.

Es importante destacar que este tipo de crédito es a mediano o largo plazo, que se puede otorgar tanto para la compra de una propiedad como para la ampliación o reparación de la misma, así como también para la construcción.
 

Sepa en qué fijarse a la hora de solicitar un crédito hipotecario

Fuente: Portalinmobiliario.com


¡Pero ojo! Desde el momento en que el inmueble es adquirido, queda en garantía o hipotecado a favor de quien presta el dinero, o sea el banco, por ejemplo. ¿La razón? Asegurarse que el deudor cumpla con el compromiso financiero.

Ahora bien, es importante considerar que cuando existe retardo en el pago de la deuda, el Banco puede comenzar a cobrar intereses penales según las condiciones pactadas en la escritura, los que normalmente se fijan considerando la tasa máxima convencional. Adicionalmente, si la mora supera los quince días pueden exigir el pago de los gastos de cobranza.

Tipos de Crédito

Quien está solicitando un crédito debe saber con claridad sobre cuáles son los tipos de préstamos que existen, porque a la hora de decidir, las diferencias entre uno y otro pueden marcar la diferencia.

En ese sentido, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif) detalla que existen tres modalidades: hipotecario con letras de crédito, que “pueden ser transadas por el banco en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por el propio banco o un tercero relacionado, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al deudor”. En lo referente al precio que se obtiene por la venta, “varía de acuerdo a las condiciones del mercado”. Aquí se puede generar una diferencia entre el valor y el precio al que se transa el instrumento ya mencionado.

 

Tipos de Crédito

     

INFORMACIÓN. La SVS anunció a comienzos de este año que a partir de julio entrarán en vigencia una serie de cambios que pretenden brindar las herramientas necesarias para una correcta decisión.

Fuente: Portalinmobiliario.com


En segundo lugar se dispone del mutuo hipotecario endosable, otorgado en pesos o UF, que “permite al titular del contrato de pago entregarlo a terceros para su financiamiento”. Y por último, el mutuo hipotecario no endosable, el cual el banco financia con recursos propios, sin embargo “no puede ser transferido mediante endoso”.

A parte de conocer los tipos de créditos, es fundamental informarse sobre la tasa de interés, las cuales pueden ser fijas o variables. En las primeras, el monto no varía durante el tiempo que debe pagarse dicho préstamo, mientras que en una tasa considerada como variable se fija para un primer periodo para luego ir variando en el tiempo. Por ejemplo, para un crédito a 20 años, se puede pactar una tasa fija de 3,2% los primeros cuatro años y una tasa del 4,2% para los 16 restantes.

De todas maneras es necesario tener presente, eso sí, que si bien la tasa de interés puede ser fija, la UF sí varía por lo que el pago final es un ítem que sí se irá modificando a lo largo del plazo establecido.

Seguros asociados
 

Éste no es un tema menor si se considera que un reciente estudio del Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) advirtió que existen diferencias de más de un 180% en los costos de seguros asociados a un crédito para la vivienda.

El estudio se realizó entre diversas instituciones financieras, incluyendo a 18 bancos, 16 agentes administradores, 5 cajas de compensación y 5 cooperativas de ahorro y crédito.

El informe concluye que en promedio “la mayor parte de lo que se paga por sobre el dinero que se solicitó está formado por los intereses (36%), los seguros (7%) y los gastos operacionales (1%)”.

Seguros asociados

Fuente: Portalinmobiliario.com

Por todo lo anterior, y antes de tomar la decisión final, es importante cotizar y analizar todos los gastos asociados. Además, los expertos recomiendan ver qué tipo de condiciones ofrece cada entidad, a lo menos tres, para poder “cerrar el negocio”. Ahora bien, es necesario tener claro que son obligatorios los seguros de desgravamen e incendio y que el de sismo es un adicional a este último, por lo tanto, es opcional.

El Sernac además recomienda que se esté atento a que la póliza explique claramente la cobertura, “el costo, el deducible o lo que se tendrá que pagar una vez que haga el crédito efectivo”, sobretodo “las condiciones particulares, las restricciones o exclusiones”. El consumidor debe tener claro que tiene derecho a contratar esto en la compañía de seguros que estime conveniente, sobre todo considerando que se detectó que entre febrero de 2010 y marzo de 2011, los seguros contra incendio y sismos, evidenciaron un 18% de alza en promedio.

Cambios en regulación

Pero ante la falta de información que dispone el interesado con respecto a los seguros, cabe recordar que el Superintendente de Valores y Seguros, Fernando Coloma, anunció a comienzos de este años que a partir de julio de 2011 entrarán en vigencia una serie de cambios que pretenden brindar las herramientas necesarias para una correcta información.

En ese sentido, se estableció que será obligación presentar a los asegurados la información periódica que tenga que ver con las condiciones de contratación y renovación de los seguros obligatorios. Además, se pretende que las cajas de compensación informen sobre los seguros colectivos contratados.

Y es que en el tema de los créditos y seguros asociados a los hipotecarios todavía hay mucha tela que cortar. La SVS y el Ministerio de Hacienda propusieron que se obligue a los bancos a licitar sus carteras de seguros asociados a los créditos hipotecarios, con el fin de que la gane la compañía que cobre menos comisión, lo que rebajaría el precio final de este tipo de préstamos y haría mucho más competitivo este nicho.

Para tener en cuenta

Según una simulación que realizó Portalinmobiliario.com en base a un mutuo no endosable con una tasa de interés fija, a un plazo de 20 años y con la UF calculada al 12 de junio ($21.837,53 ), a un total de nueve instituciones financieras y para un crédito de UF 2.000, incluyendo los seguros obligatorios –desgravamen e incendio– y de acuerdo a los datos que maneja la Sbif, se concluyó que el dividendo final más bajo lo tiene Scotiabank con UF 13,1 mensuales (eso sí, el ítem de costo por seguro de incendio aparece en 0 pesos). En el otro lado de la moneda, el más alto lo tiene Banco Bice con un monto de UF 14,89 mensual.

 

Dividendo final más seguros obligatorios

Dividendo final más seguros obligatorios

TRABAJO PREVIO. El mercado financiero ofrece diversas alternativas a la hora de pedir un hipotecario, por lo mismo, es fundamental cotizar.

Fuente: Portalinmobiliario.com



Finalmente, si sumamos a los costos el seguro de sismo, se recoge que el más alto lo presenta BCI con un monto de UF 16,36 mensuales y el más bajo lo ofrece BBVA con un UF 14,07. Con todo lo anterior, hay que considerar eso sí que el costo del final del crédito dependerá del nivel de riesgo del solicitante. A tomar nota entonces.
 

 

Fuente: https://portalinmobiliario.com/diario/noticia.asp?NoticiaID=16772

 

 

 

 

 

 

 

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