8 tips para deudores crónicos

Si usted es un gastador compulsivo o no sabe cómo restringirse cuando saca la tarjeta de crédito; lanacion.com le ofrece algunos consejos para proteger la billetera

1 - Buscar caminos alternativos para bajar la ansiedad

Los gastadores compulsivos y los eternos deudores son generalmente primos cercanos o, eventualmente, la misma persona. Los gastadores compulsivos, como ya fue visto en 8 tips para gastadores compulsivos, son personas que sufren una patología en la que hay una necesidad irreprimible de adquirir cosas. En su interior, los gastadores compulsivos guardan una baja autoestima, ansiedad y también tendencias depresivas.
Para dominar la ansiedad, comenzar terapia, yoga o, mejor aún, anotarse en un curso de meditación puede funcionar como un moderador de gastos al canalizar esa energía negativa en fines más productivos.

2 - Desconfiar de los consejos publicitarios

Las empresas invierten millones de dólares todos los meses en marketing. Ese dinero invertido tiene como único fin vender más productos, no mejorar nuestra calidad de vida o nuestra salud financiera.
Los bancos, por ejemplo, realizan campañas en muchos casos agresivas y hasta invasivas para ofrecer créditos de consumo: desde mensajes que aparecen al realizar simples operaciones en cajeros automáticos avisándonos que tenemos a nuestra disposición x cantidad de dinero prestado hasta cartas con fotos de personas que supuestamente aceptaron el préstamo y ahora se encuentran en playas paradisíacas que llegan todos los meses a nuestro domicilio, todo vale a la hora de promocionar sus productos.

Aunque pueda parecer obvio, es bueno recalcarlo solamente para aquellos deudores eternos: las empresas no saben lo que es bueno para nuestras finanzas y, lo que es peor, no les interesa en lo más mínimo mientras puedan seguir vendiendo su mercadería.
 

3 - Dejar las tarjetas de crédito en casa

Las tarjetas de crédito suelen ser muy útiles, sobre todo para aquellas personas que tienen un buen control de sus finanzas y pueden aprovechar promociones de pagos en pocas cuotas sin interés o quieren salir a la calle con poco efectivo encima por un tema de seguridad.
Pero para los deudores eternos, los 'plásticos' son una invitación a seguir endeudándose, y suelen tener varias tarjetas de crédito como para ir jugando con los vencimientos. Este "juego" puede muchas veces resultar muy nocivo para sus finanzas, como se explicará en el tip siguiente.
La recomendación aquí es dejar las tarjetas de crédito 'descansando' en algún cajón de la casa y no llevarlas encima, para evitar así las tentaciones.

4 - Nunca abonar el pago mínimo del resumen de la tarjeta de crédito

Muchos piensan que el negocio principal de las tarjetas de crédito es lo que le cobran al comerciante en concepto de comisión por cada venta y el cargo de renovación y gastos administrativos a sus clientes, pero esto no es así. Cada vez más, los ingresos que estas empresas ostentan se deben a los intereses que les cobran a los usuarios por el remanente financiado al abonar los mismos el pago mínimo.
Como se verá en el siguiente tip, estos intereses suelen calcularse utilizando uno de los sistemas de amortizaciones de deudas más perjudiciales de todos para el tomador del préstamo encubierto que representa el pago que los eternos deudores 'patean para adelante'.

5 - Huir del Sistema de Amortización Directo

La mayoría de las personas que sacan un préstamo o compran en cuotas (y ahora no estoy hablando solamente de los eternos deudores) no se fijan en "detalles insignificantes" como la fórmula matemática utilizada para calcular los intereses de la deuda.
Sin entrar aquí en temas de cálculo financiero que podrían aburrir al lector (pero repito, que son de una utilidad tremenda para nuestro cotidianidad financiera), el tip aquí es huir de aquellos préstamos cuyas cuotas estén calculadas con el Sistema de Amortización Directo.
Este sistema computa el pago de intereses sobre el monto total del préstamo (o costo del producto adquirido) sin tener en cuenta que al pagar las cuotas estamos devolviendo también parte de ese monto (en el lenguaje financiero: amortizando) y que por lo tanto correspondería que lo que se paga por intereses baja disminuyendo a medida que se cancelan las cuotas

6 - Conocer la diferencia entre TEA y TNA

Seguro de vida, IVA sobre intereses, gastos administrativos: todos estos son costos que derivan del préstamo y por ende deben si o si computarse en el cálculo de la tasa total pagada por el mismo, conocida como Tasa Efectiva Anual (TEA).
Los bancos y entidades financieras suelen informar el costo de los préstamos en términos de Tasa Nominal Anual, que no tiene en cuenta los ítems antes mencionados.
Dado que estos costos no existirían en caso de que el préstamo no sea otorgado y son significativos en el costo total (el concepto "gasto administrativo" puede ir del 4 al 10% del total prestado) es que la conveniencia o no del mismo debe ser evaluado en términos e TEA y no de TNA.

7 - Resistir el embate consumista del gobierno

El modelo económico actual se sustenta en una economía recalentada, que necesita del fuerte gasto del consumidor para poder mantenerse a flote.
Dado este paradigma, diversos artilugios como la amenaza inflacionaria, dólar 'planchado1, tasas artificialmente bajas para plazos fijos y planes en "cómodas" cuotas buscan crear una sensación en donde la única posibilidad inteligente es gastar todo lo que se pueda y más, y representa un "caldo de cultivo" ideal para que los deudores eternos terminen rápidamente en las listas del VERAZ.

8 - Planificar, planificar y planificar

Si no planificamos nuestras vidas, corremos el serio riesgo de caer en la planificación de vida de otra persona, y lamentablemente es poco probable que esa persona tenga preparado algo bueno para nosotros.
El deudor eterno comete el grave error de no planificar más allá del próximo vencimiento, siguiendo la línea de "pedirle prestado a Juan para pagarle a Pedro".
Comenzar a planificar nuestras finanzas personales tiene que ver con ordenar en primer lugar nuestros gastos y reciclar viejos hábitos de consumo en donde no hace falta tener el dinero para comprar lo que se quiere siempre y cuando se pueda pedir prestado.

La planificación y el vivir con lo propio pueden representar el principio del fin de las deudas.
 

* Nicolás Litvinoff es economista de la UBA, mágister en finanzas con orientación en Mercado de Capitales la Universidad del CEMA y autor del libro Es tu Dinero!

Fuente: https://lanacion.com.ar/1362370-8-tips-para-deudores-cronicos