El pago mínimo de tarjetas de
crédito está asfixiando a los deudores
El retraso en el pago de las tarjetas de
crédito se va reduciendo a medida que va subiendo el ingreso
familiar. En el cuarto decil llega a 4,9% y en el quinto, a 4%
economia
lunes, 27 de mayo de 2019 · 11:28
Los problemas de pago atraviesan a todo tipo de financiaciones y las
tarjetas de crédito no están exentas.
En esa situación, no son pocos los clientes que tienen que pagar el
mínimo y refinanciar los saldos de sus plásticos a tasas que, según
la entidad de la que se trate, van de 75% a 150%.
Según
los últimos datos del Banco Central (BCRA), la mora en el sistema
financiero llegó a 4% en marzo pasado y representa el doble del
ratio de 12 meses atrás.
La calificadora de riesgo Moody’s, en tanto, fue más allá y marcó un
4,5% de irregularidad del crédito en su última medición.
Entidades consultadas admitieron que la mora en tarjetas de crédito
se incrementó en el último tiempo, aunque aseguran que el deterioro
de la situación crediticia no es especialmente estresante.
Sensible aumento
“La mora en las tarjetas aumentó sensiblemente en el último año y
llega casi al 4%. No son niveles preocupantes, pero sí un alerta
para estar atentos”, confesaron en un banco.
Desde una institución colega, agregaron: “Hay un incremento de la
mora pero vemos que está dado por la situación económica del país.
De todos modos, no tuvimos mayores sobresaltos”.
En una tercera entidad se sinceraron: “En el momento más crítico, a
fines de 2018, la mora alcanzó hasta un 50% de la cartera.
Actualmente es del 30% y se va regularizando”.
Con respecto al revolving, es decir, la refinanciación de saldos,
los bancos no ven una disparada. En una entidad, sin embargo,
confesaron que en abril esta operatoria se incrementó alrededor del
2% con respecto al mes previo.
Otra posibilidad que tienen los deudores es tomar un préstamo
personal para cancelar el saldo de la tarjeta. “Esa porción se
mantiene estable en aproximadamente el 5% de los préstamos
personales que se originan”, apuntaron en un banco.
“Usualmente, los préstamos personales se toman para viajes, compra
de autos, refacciones del hogar y consolidaciones de deuda. No
obstante, no podemos decir que actualmente ese porcentaje sea
mayor”, indicaron voceros de una institución financiera.
En otra entidad, en cambio, dijeron: “Por las características de
nuestra cartera, no es moneda común que se tomen líneas personales
para cancelar saldos de tarjetas de crédito. En todo caso, existe el
Plan V, donde el saldo financiado, se transforma en un préstamo en
la misma tarjeta, con una cuota mensual”.
El peso de la deuda
En el último informe de estabilidad financiera presentado por el
BCRA este mes se analizó el endeudamiento de las familias.
Allí, la autoridad monetaria mostró, con datos a fin de 2018, el
peso de las deudas en la remuneración anual y el ratio de
irregularidad en diferentes líneas de crédito según el decil de
ingresos al que pertenecen las familias.
“Se observa que entre puntas del período mencionado aumentó el nivel
de endeudamiento–en relación al ingreso anual— para todos los
deciles de remuneraciones. Este ratio se ubicó en un rango que va
entre 24% y 27% en los deciles 2 a 10, con un pico de 47% en el
decil 1”, señaló el informe que, de todos modos, resaltó que “el
endeudamiento de los hogares argentinos es relativamente bajo, tanto
desde un punto de vista agregado como por estratos de ingresos”.
En lo que hace a tarjetas de crédito bancarias, la relación entre
deuda y salarios se mantuvo en 7% para los deciles 2 a 10. Para el
decil de menor ingreso, en cambio, los préstamos mediante plásticos
bancarios significaron el 14% de su remuneración anual.
Con respecto al ratio de irregularidad en las financiaciones con
tarjetas, el segundo decil de menores ingresos presentaba un ratio
de mora de 7,8% al mes de diciembre pasado.
Lo siguió el primer decil, con una irregularidad de 6,6%. En tercer
lugar estuvo, precisamente, el tercer decil de menores ingresos, con
una mora de 6,1%.
El retraso en el pago de las tarjetas de crédito se va reduciendo a
medida que va subiendo el ingreso familiar. En el cuarto decil llega
a 4,9% y en el quinto, a 4%.
Los deciles 6 y 7, en tanto presentan una irregularidad de 3,7% y
3,2%, respectivamente. Para los estratos de mayores ingresos la mora
baja a 2,5% en el octavo; a 1,7% en el noveno y a 0,8% en el decil
que percibe la mayor remuneración.
Créditos Anses, para cancelar deudas
El 17% de los préstamos que el organismo previsional ofrece a
jubilados, pensionados y beneficiarios de la Asignación Universal
por Hijo se destinan a la cancelación de deudas preexistentes.
Estas líneas tienen un costo financiero total de entre 44% y 50% que
en muchos casos es menor al de los créditos que los beneficiarios
tomaron previamente.
Los Créditos Anses no tienen mora porque el pago se hace mediante
descuento directo en el recibo aunque la cuota no puede superar el
30% del ingreso por la prestación.
El pago de deudas preexistentes es el tercer motivo por el que los
beneficiarios de Anses toman los créditos. El 47% destina el dinero
a construcción y refacciones en el hogar, mientras que un 22% usa
los fondos para comprar alimentos, calzado e indumentaria.
Entre el resto de los destinos disponibles están atención médica
(7%), iniciación de un nuevo negocio (2%) y adquisición de productos
para el hogar (2%).